新年將至，家有兒女的為人父母者，又將為新一輪的理財(cái)計(jì)劃傷腦筋了

　　投資理財(cái)關(guān)鍵在于合理配置

　　理財(cái)專家表示，一個理財(cái)規(guī)劃，最應(yīng)該考慮的應(yīng)該是“目標(biāo)”，比方說先按照現(xiàn)在每年通貨膨脹率約為5%的增長率計(jì)算一下將來幼兒園、小學(xué)、中學(xué)的實(shí)際學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)支出是多少，以此來制定投資理財(cái)計(jì)劃。為實(shí)現(xiàn)未來的目標(biāo)，計(jì)劃需細(xì)致到每年、每月、每日的儲蓄。

　　對于2011年的投資建議，理財(cái)專家提醒家長們，首先，不要以為投資理財(cái)是從現(xiàn)在開始做、下月或下年就能賺大錢的“靈丹妙藥”。投資理財(cái)，更多是幾年、十幾年的計(jì)劃和堅(jiān)持。資產(chǎn)配置非常重要，金融界有一個典型的投資比例金字塔：一個家庭的總資產(chǎn)，40%的應(yīng)該是銀行存款和人壽保險(xiǎn);30%是自用住宅;20%是基金、債券;10%是股票。2011年，市場形勢預(yù)計(jì)會更加復(fù)雜，可以考慮信托類投資或適當(dāng)配置混合型基金，這些配置的性價(jià)比會較高些。

　　除了“金字塔”外，還有一些相對簡單的投資理財(cái)配置。投資分為低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)三種。其中，低風(fēng)險(xiǎn)投資包括定期、貨幣基金、保險(xiǎn)和房屋等，家長可以將家庭月正常支出的3~6倍用于“現(xiàn)金+定期”作為緊急必需金;中風(fēng)險(xiǎn)投資包括債券、混合型基金等;高風(fēng)險(xiǎn)投資包括股票、指數(shù)、期權(quán)、黃金等，中、高風(fēng)險(xiǎn)投資者則可運(yùn)用“80-年齡”這個公示來計(jì)算投資的比例，例如投資者年齡為30歲，“80-30=50”，即投資者可將總資產(chǎn)的50%用于風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　讓你的財(cái)富追上通脹

　　這次加息后，盡管一年期存款利率上調(diào)至2.5%，但是和3.5%的CPI相比，實(shí)際利率仍是負(fù)數(shù)。以存款10萬元為例，一年后實(shí)際上“縮水”了1000元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來一段時間內(nèi)，一年期存款利率仍然跑不贏CPI，家長們?nèi)绻�要擺脫負(fù)利率的影響，必須考慮其他投資渠道。

　　投資者可以選擇一些自動“加息”的理財(cái)產(chǎn)品，享受加息的收益。利息聯(lián)動型保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是息漲隨漲，在持續(xù)加息的市場環(huán)境下，這是一個不小的優(yōu)勢。

　　具體來說，就是一旦央行加息，加息后購買的此類保險(xiǎn)就按新利率計(jì)算利息，已購買的產(chǎn)品的收益也分段計(jì)息，加息之前按原來利率計(jì)息，加息后則按新利率計(jì)息。市民在保險(xiǎn)期間不論是否有過理賠，期滿后都能得到投資本金和投資收益，投保人可以充分享受加息的利益 。

　　一些喜歡冒險(xiǎn)、投資資金較大的投資者在加息預(yù)期下可以適當(dāng)關(guān)注信托產(chǎn)品。因?yàn)殂y行加息后，信托產(chǎn)品的收益和市場利率關(guān)系也比較大，收益也會相應(yīng)地被調(diào)高。因此在加息以及進(jìn)一步加息預(yù)期增強(qiáng)的背景下，信托產(chǎn)品的收益也將穩(wěn)步提升。

　　理財(cái)實(shí)例：

　　按照子女從幼兒園到中學(xué)年齡段的計(jì)算，一般是3~18歲15年時間。正常來說父母的年齡段應(yīng)該介乎30～45歲。首先，應(yīng)該要讓一個家庭知道，他們有多少錢可以存下來，即收入扣除必要生活開支以后的結(jié)余。假設(shè)按照現(xiàn)時的水平，父母兩人合計(jì)每月的平均收入假設(shè)為20000元，家庭月日常支出為5000元，供樓用去3000元。即估計(jì)有12000元結(jié)余。那他們就應(yīng)該好好利用這12000元。以實(shí)現(xiàn)子女教育金甚至更多更長遠(yuǎn)的目標(biāo)。理財(cái)專家就兩個家庭的理財(cái)個案給出了指導(dǎo)建議：

　　案例1

　　朱先生家月收入3萬元左右，兒子4歲。目前他每月拿出5000元做了4只基金的定投，其中2000元用來定投指數(shù)型基金，預(yù)計(jì)孩子20歲一次性取出，用于孩子進(jìn)一步教育的費(fèi)用。拿基金定投計(jì)算器計(jì)算，從孩子兩歲開始每月定投2000元，到孩子20歲，收益率按8%計(jì)算，18年后這筆錢高達(dá)97萬元之多，資產(chǎn)的增加率高達(dá)124.7%。

　　另外，他還給孩子買了個投資聯(lián)接型保險(xiǎn)，每年交2萬多元，一共交5年，中檔演示的投資收益率在8%，投保的第3年開始每兩年返還4500元，直到終生。這個也是為孩子醫(yī)療保險(xiǎn)和教育所作的投資。

　　分析建議：朱先生對于小孩醫(yī)療和教育方面考慮比較全面，但是朱先生作為家庭的一個重要經(jīng)濟(jì)來源，重點(diǎn)保障應(yīng)該是本人。建議朱先生每月投資1000元作指數(shù)型基金，1000元作股票型基金，可用于未來家庭開支和小孩的教育金。另外，朱先生本人可一年支出1.5萬元購買醫(yī)療和意外方面50萬元額度的保險(xiǎn)產(chǎn)品，另外支出5000元用作孩子醫(yī)療保險(xiǎn)的配置。

　　案例2

　　彭小姐家月收入1.5萬元左右，女兒讀小學(xué)四年級，目前除了銀行存款以外沒有運(yùn)用過任何理財(cái)工具。希望在2011年起從家庭收入中每月拿出2000~3000元用于孩子將來教育方面的投資理財(cái)。

　　分析建議：建議彭小姐選擇投連基金產(chǎn)品，每月分配2500元作基金定投，基金選擇股票型和債券型的穩(wěn)健組合，兼具備30萬元的健康保障。如果收益率按10%計(jì)算，到孩子25歲，15年后這筆錢高達(dá)150萬元之多，可作為小孩的高等教育費(fèi)用。此外，每年支出500元補(bǔ)充小孩的醫(yī)療保險(xiǎn)。